Jak se skutečně počítá cena?
Vysvětlujeme, z čeho se cena platebního terminálu skládá — bez polopravd, hvězdiček a marketingového „od 0,3 % “ v drobném písmu. Po přečtení budete vědět, na co se ptát a proč u různých nabídek vidíte tak různá čísla.
„Terminál už od…“
0,3%
Číslo, které vám obchodník ukáže na webu. Ukazuje pouze marži zpracovatele (acquiring margin). Chybí mu interchange (poplatek bance kupujícího) a scheme fee (poplatek Visa/Mastercard).
Skutečný celkový náklad
~ 1,1 %
Součet všech tří složek + případný pronájem terminálu. Toto číslo zaplatí každý obchodník, ať si vybere kteréhokoliv dodavatele. Stejně tak, jako každý při tankování platí spotřební daň.
Důležité: Tohle není o tom, že někdo lže. Je to o tom, že trh je zvyklý ukazovat jen marži a tvářit se, že to je celá cena. My to děláme jinak — ukazujeme rovnou všechno.
Každá platba kartou má tři povinné složky
Bez ohledu na to, kdo vám terminál dodá. Bez ohledu na zemi, banku, terminál. Tyto tři poplatky jsou součástí každé jediné transakce.
Interchange
0,2-1,5% obratu
Poplatek, který jde bance kupujícího(té, která vydala kartu). Je to odměna za to, že banka vystavila kartu a zaručuje, že má klient peníze.
Stanoví: EU regulace + banka vydavatele
Scheme fee
~ 0,03 % + ~ 0,40 Kč / transakci
Poplatek pro karetní asociaci — Visa nebo Mastercard. Platí se za používání jejich infrastruktury, zpracování dat a bezpečnost sítě.
Stanoví: Visa / Mastercard
Acquiring marže
0,1-0,5 % obratu
Marže zpracovatele plateb (acquirera) a zprostředkovatele. To jediné, co se mezi nabídkami reálně liší — a co se dá vyjednávat.
Stanoví: acquirer (ČSOB, Teya, atd.)
Klíčové ponaučení: První dvě složky (interchange + scheme) jsou regulované a tvoří cca 70 % celkové ceny. Nikdo na trhu — ani my, ani konkurence — je nemůže snížit. Liší se jen třetí složka. A o ní je celá soutěž.
A k tomu ještě případně…
Podle typu řešení k tomu mohou přibýt další položky. Žádná není povinná, ale dobré vědět, že existují:
- Pronájem nebo nákup terminálu — 250 až 600 Kč/měsíc, nebo jednorázová cena 3 000 – 12 000 Kč
- Payment gateway (pro e-shop) — měsíční paušál nebo poplatek za transakci
- PCI DSS compliance — někteří poskytovatelé účtují separátně, obvykle 100 – 300 Kč/měsíc
- Měsíční minimum — pokud nedosáhnete určitého obratu, doplatíte rozdíl
Kavárna Anna: kolik reálně zaplatí
Aby to nebylo jen teorie — pojďme spočítat měsíční náklady na přijímání karet pro typickou kavárnu na rohu. Všechna čísla jsou modelová, ale realistická.
Kavárna Anna, Praha – Vinohrady
Drobný gastro provoz, jedna pobočka, jeden terminál u pultu.
200 000 Kč
Měsíční obrat kartami
1500
Transakcí za měsíc
133 Kč
Průměrná útrata
85 / 10 / 5
% debit / kredit / cizí
Rozklad měsíčních nákladů:
Co by si Anna myslela podle reklamy „od 0,3%“
| Co si Anna spočítá podle reklamy (0,3 % × 200 000) | 600 Kč |
| Co reálně zaplatí (vše dohromady) | 2 160 Kč |
Rozdíl proti očekávánítj. 18 720 Kč / rok, které vás zaskočí, pokud vám to nikdo neřekl. |
+1 560 Kč / měsíc |
Pointa není v tom, že Anna platí o 1 560 Kč víc, než „měla“. Tu částku zaplatí v každém případě — interchange a scheme fee jdou Visa/Mastercard a bankám, ne nám ani konkurenci. Pointa je v tom, že reklama jí to neřekla dopředu. A když si pak srovnává nabídky, neporovnává totéž s totéž.
Proč naše čísla často vypadají vyšší než v reklamě konkurence
Krátká odpověď: protože vám hned na začátku ukazujeme všechny tři složky a celkový efektivní náklad — ne jen tu jednu, kterou je hezké vidět.
Transparentní rozklad
U každé nabídky uvidíte interchange + scheme + marži samostatně. Žádné „od“ ani „včetně případných poplatků“.
Modelová kalkulace pro vás
Podle vašeho obratu a typu karet vám spočítáme reálnou efektivní sazbu. Ne marketingové číslo, ale to, co opravdu zaplatíte.
Stejná logika napříč nabídkami
Když srovnáváte tři terminály, srovnáte tři stejně sestavené ceny. Ne tři čísla, která se počítají každé jinak.
Časté otázky k cenotvorbě
Co je rozdíl mezi IC++ a blended pricing?
IC++ (interchange plus plus) znamená, že vám fakturují každou složku zvlášť — interchange + scheme fee + marže. Vidíte přesně, kam které peníze jdou.
Blended znamená, že vám účtují jednu paušální sazbu, do které je vše zabaleno. Vypadá to jednodušeji, ale zpracovatel si do toho schovává „pojistku“ — kdyby vám přišly dražší karty, prodělal by, tak si pro jistotu nasadí vyšší sazbu, aby vydělal i v nejhorším případě. U IC++ obvykle ve výsledku zaplatíte méně.
Proč mám za zahraniční kartu platit víc než za českou?
Interchange v EU je regulován stropem 0,2 % (debet) a 0,3 % (kredit) — ale platí jen pro karty vydané v EHP. Karta z USA, Británie nebo Asie tento strop nemá a interchange bývá 1 – 2 %. Stejně tak komerční (firemní) karty regulace nepokrývá. Pokud máte hodně turistů nebo B2B platby, projeví se to v efektivní sazbě.
Můžete mi interchange snížit?
Ne — a nikdo na trhu nemůže. Interchange jde bance, která vydala kartu, a sazby určuje EU regulace + Visa/Mastercard. Jediné, co lze ovlivnit, je acquiring marže a doplňkové poplatky (pronájem terminálu, měsíční fees). Pokud vám někdo slibuje, že vám sníží „celou sazbu“ na nereálně nízké číslo, buď neuvádí všechny složky, nebo si je nasadí jinde.
Jak vypadá moje měsíční vyúčtování?
U IC++ kontraktu dostanete výpis, kde uvidíte: celkový obrat, počet transakcí, sumu interchange, sumu scheme fee, sumu marže a případné fixní poplatky. Vše s podrobností až na jednotlivé karty (debet/kredit/EU/non-EU). U blended uvidíte jen jednu sumární sazbu × obrat — bez možnosti zkontrolovat, zda sedí.
Jak dlouho trvá kalkulace na míru?
Získáte ji do 30 sekund — stačí pár čísel o vašem obchodu a systém vám vrátí kalkulaci na míru. Vyzkoušejte tady.
Spočítáme vám cenu na míru. Bez závazku, do 30 sekund.
Vložte nám váš obrat a počet terminálů či terminálů v mobilu, které budete potřebovat. Nic víc není potřeba.